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    成健康險領域“網紅” “惠民保”如何走得更遠?

    成健康險領域“網紅” “惠民保”如何走得更遠?

    2020年10月29日 10:15 來源:北京日報參與互動參與互動

      40余城競相落地 成健康險領域“網紅”

      “惠民保”如何走得更遠?

      記者 潘福達

      “惠民保”近期成為社會熱議話題,自9月以來,山西省、福建省、安徽省、北京市等地陸續上線這類產品,“惠民保”成為健康險領域最火熱的“網紅”。

      記者近日采訪多名業內人士獲悉,“惠民保”作為普惠型商業補充醫療保險定位值得肯定,但并非適合所有消費者,個人投保前應充分了解保障和理賠內容。同時保險公司也應注重風險管控,讓“惠民保”項目更好地持續運營。

      啥特色?

      保費不足百元且門檻低

      所謂“惠民保”,是指在社會醫療保險的基礎上建立的一種“政府主導、商保承辦、自愿參保、多渠道籌資”的重特大疾病補充醫療保險制度。2015年6月1日推出的深圳重特大疾病補充醫療保險是我國第一款“惠民保”產品。

      近年來,40多個城市先后落地“惠民保”類項目,近兩個月更是有10多個城市密集推出相關產品。縱觀已上線的各類“惠民保”產品,保費集中在百元以下:福建首個省級普惠型補充醫療險“八閩保”保費為69元,“吉湘保-邵陽惠民保”和廣州“惠民保”只有49元。與其相比,市面上熱銷的百萬醫療險保額高達400萬元至600萬元,是“惠民保”保額的兩三倍,但保費往往在幾百元至幾千元不等。

      各城市的“惠民保”產品健康告知相當寬松,從保障內容上看,理賠范圍主要集中在兩個方面:由醫保和大病保險報銷后的個人自付部分、十幾種重大疾病的特藥部分。

      但要注意的是,根據多款產品的《投保須知》,雖然用戶可帶病投保,但條款中會有關于既往癥的約定,如果投保前患有惡性腫瘤、心腦血管疾病,那么相關的治療費用是不能報銷的,如罹患其他疾病可報銷。

      買不買?

      買保險得選適合自己的

      隨著中央對醫療保障制度的強調,“惠民保”等健康險已成為保險企業“跑馬圈地”的新領域。

      “惠民保”和百萬醫療險的關系一直是市場熱議的焦點,業界有觀點認為“惠民保”搶了其他健康險的蛋糕。

      據了解,雖然“惠民保”可以滿足在醫保基礎上進行“二次報銷”,還能報銷部分醫保外的特藥,但保險從業人員提示,“惠民保”由于具有普惠性質,保障程度相對門檻更高的百萬醫療險而言仍稍顯不足,例如免賠額比較高,部分高端儀器、靶向藥、進口藥等無法報銷。

      多家保險公司業務人員同樣提示,“惠民保”代替不了百萬醫療險,消費者可根據自身情況配置更全面的保險產品,不能因為“惠民保”價格低就“閉眼買”,應充分了解投保和理賠各類事項。

      一位曾參與“惠民保”產品設計的保險公司內部人士告訴記者,市面上商業保險產品覆蓋人群存在局限性,對于患病不能通過健康告知的人群、年紀超過60歲不符合投保要求的人群、想買商業保險卻無太多預算的人群來說,“惠民保”產品是很好的選擇。

      多位保險業內人士表示,惠民保險與百萬醫療保險兩者間并不存在著嚴格意義上的競爭關系,而是為滿足不同人群保障需求推出的兩種產品,同是醫療保險供給側改革的代表性產物,都是在消費者的保障需求下誕生,同樣在構建多層次醫療保障體系上發揮著重要作用。

      走多遠?

      險企賠付壓力成挑戰

      公開數據顯示,截至目前,我國已經有40多個城市相繼落地“惠民保”,覆蓋人數超1600萬人。但“惠民保”價格低廉、不限年齡的特點,為保險產品后期成本控制帶來了挑戰。記者了解到,保險公司在惠民保險上普遍堅持“保本微利”原則,甚至愿意承擔“平本微虧”的風險。

      “項目基本是不賺錢的,哪怕虧損了也得做下去。”一家參與“惠民保”項目的保險公司內部人士坦言,相比賺錢,保險公司更加看重吸引流量做二次轉化銷售,參與政府主導或指導的項目也有利于提升消費者信任程度。

      “理論上來說,‘惠民保’是一件利國利民的好事,但要考慮到這種產品可能會導致有病的投保、沒病的不投。”北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾道出了“惠民保”產品的一大痛點。他建議,“惠民保”產品要想持續運營,險企要警惕帶病投保帶來的弊端,合理規范投保人疾病范圍。

      在降低出險概率方面,部分險企聯合健康平臺已有所行動。記者注意到,例如北京等部分城市“惠民保”提供了折扣購藥、慢病管理、線上問診、重疾門診綠色通道等多項增值服務,希望有效控制疾病發生率或發展進度,為被保險人實際醫療支出減少提供幫助。

    【編輯:苑菁菁】
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